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Por que as solicitações de hipotecas levam semanas, às vezes meses? Os clientes acostumados com a tecnologia, como a geração Y, estão usando seus dispositivos móveis para pedir um táxi, entregar comida, fazer transferências internacionais de dinheiro, e agora estão esperando o mesmo nível de rapidez quando aplicam para um empréstimo de hipoteca de casa. Instituições de crédito hipotecário precisam aproveitar a inteligência artificial (IA) para acelerar a capacidade de resposta, encurtar o tempo de solicitações de hipotecas e manter a atenção nas fraudes para proteger tanto o credor quanto o devedor.
A IA traz agilidade para um financiamento de hipoteca mais rápido
Em uma era anterior, os clientes só queriam o melhor produto no melhor preço de suas instituições de crédito, mas a velocidade era menos importante. Hoje, mais do que nunca, a geração Y está atrás do sonho da casa própria. Conforma a geração Y envelhece e constrói sua carreira, ela está obtendo mais poder de compra, fazendo sua solicitação de hipoteca online e entrando no mercado bem preparada. De acordo com a Associação Nacional dos Corretores de Imóveis, 30% da geração Y comprou casas de US$ 300.000 ou mais no ano passado nos EUA. Essa tendência só está crescendo em 2019. Bancos e instituições de crédito hipotecário devem abordar a natureza digital dos compradores de hoje, adicionando automação robótica de processos (RPA) capacitada por IA para acelerar todos os processos bancários que se adaptam e melhoram por conta própria para atender às necessidades dos clientes. Devido à natureza complexa dos processos de hipoteca, conseguir um empréstimo para casa pode levar um tempo. Muitas das organizações de empréstimo dependem de processamento manual de documentos de empréstimo de várias páginas, holerites, formulários de IR e documentos de empréstimo adicionais. As instituições de empréstimo devem extrair de forma manual, e muitas vezes meticulosamente, informações desses documentos e inseri-las em bancos de dados, tais como sistemas ERP, para serem processadas mais a fundo.
A tecnologia pode tornar os processos de empréstimo para casas mais rápidos?
Implementar um sistema de IA e RPA ágil não significa dar de cara com o caos. Na verdade, um sistema bem desenhado observa regras bem definidas e garante segurança institucional. A RPA com tecnologia de IA pode ajudar os bancos a resolverem problemas de processamento específicos e aumentar 20% a produtividade, liberando os funcionários para se concentrarem na construção de relacionamentos com os clientes.
De acordo com o site National Mortgage News, 71% de todos os credores de empréstimo de casa concordam que a tecnologia os ajudará a se destacarem de seus competidores. Hoje em dia, para processar solicitações de hipoteca, os bancos lidam com sistemas herdados complexos, bancos de dados diferentes e planilhas que envolvem muitos documentos físicos e digitais. Nessa fase, a IA combinada com a RPA pode deixar as tarefas bancárias mais eficientes na oferta de empréstimos de casa para clientes qualificados. A RPA traz inúmeras oportunidades para agregar agilidade a diversos processos. Como a RPA é baseada em regras, ela pode acelerar a verificação da qualificação para o empréstimo com base em critérios predefinidos para os quais cada solicitação é avaliada.
Os bancos podem ficar atentos com relação ao risco?
Vivemos em um mundo de risco que precisa ser monitorado com prudência. Os empréstimos hipotecários requerem avaliação de risco constante e supervisão de conformidade. A automação agiliza as operações e garante que as proteções estejam em vigor, para monitorar e relatar exceções para evitar surpresas indesejadas para bancos ou clientes. A automatização reduz imediatamente erros manuais, tais como erros de digitação, regras mal aplicadas, etc. O monitoramento e o relato de riscos também se torna mais fácil de escalar com a RPA. As vantagens da RPA são claras e imediatas: a agilidade nos processos bancários é melhor para os clientes e funcionários, que agora são capazes de se concentrarem nas relações com os clientes, em vez de em tarefas simples repetitivas. Além disso, isso melhora a eficiência, reduzindo os custos operacionais. Aqui estão algumas vantagens em introduzir a automatização no seu ecossistema:
Os bancos podem começar com operações de racionalização. Os custos para originação e manutenção são os mais altos de todos os tempos. As tecnologias de IA podem ajudar a reduzir os defeitos de empréstimo, que afetam a qualidade dos empréstimos, aumentando os custos do credor. A IA, especificamente Machine Learning (ML), também pode acelerar a ingestão de solicitações de empréstimos, juntamente com a extração de dados para melhorar significativamente a experiência do cliente. Os algoritmos de extração da IA podem ser personalizados para saber o que procurar em formulários de IR, holerites, extratos bancários e a solicitação de empréstimo como um todo. Sem a IA, a automação tem seus limites. Por exemplo, o processamento de solicitações de empréstimo junto com a extração de dados não pode ser automatizado apenas com a RPA ou até mesmo tecnologias tradicionais de reconhecimento óptico de caracteres (OCR) devido aos variados formatos de documentos. Uma declaração é diferente de um extrato bancário e tem um peso diferente no qual os dados precisam ser extraídos. A IA, em contrapartida, oferece a capacidade cognitiva de digitalizar e mover dados a uma taxa muito mais rápida para um processamento mais direto.
Detectar fraudes ou reduzir padrões. Incidentes de fraude em solicitações de hipotecas estão em ascensão. De acordo com o CNBC, uma em cada 109 solicitações de hipotecas poderá apresentar reivindicações fraudulentas. Devido ao alto volume de solicitações, essa parte do processo é mais eficiente quando os seres humanos trabalham em colaboração com a tecnologia de IA para detectar fraudes. Essa é outra área onde a combinação de RPA com IA pode ter um impacto direto na redução do número de reivindicações fraudulentas. Os bancos podem usar dados históricos para criar modelos de Machine Learning que podem prever a probabilidade de fraude ou indicar se uma determinada solicitação de empréstimo tem a possibilidade de inadimplência. A IA e a aprendizagem profunda são eficazes na realização de análise de dados em tempo real, para eliminar solicitações de alto risco com base em fatores como dados históricos para determinar a validade de uma solicitação. Os bancos agora podem detectar rapidamente problemas e fazer algo quanto a isso.
Aumentar o processo de manutenção de hipoteca com a IA. A manutenção de hipoteca é um dos aspectos mais duradouros do processo da hipoteca em termos de interações do usuário porque envolve o recebimento de verificações para o ciclo de vida do empréstimo. Muitos bancos estão usando sistemas herdados para processamento de faturas e gerenciamento de sinistros. Eles também não têm bons processos para lidar efetivamente com clientes inadimplentes. Da perspectiva dos clientes, é frustrante não obter informações rápidas e confiáveis sobre suas hipotecas. Nesse contexto, a IA pode ser útil para o processamento de faturas bancárias, devolvendo aos trabalhadores qualificados tempo valioso para atender seus clientes e precisar apenas investigar as exceções.
Encantar seus clientes com serviço premiado. O ciclo completo de empréstimos hipotecários é complexo. Ele inclui a coleta de dados do candidato, validação de crédito, subscrição, extração de documentos de empréstimo para o servidor, integração, faturamento e, finalmente, cobrança dos pagamentos mensais. A construção de uma experiência perfeita para o cliente exige que você se aborde seu processo a partir da perspectiva do cliente digital e atenda às suas necessidades de velocidade e serviço.
A ascensão dos clientes digitais, acostumados com Netflix, Uber, Instagram e Google, faz com que os bancos busquem implementar um sistema ágil completo, desde a qualificação hipotecária até o fechamento. Líderes no setor bancário que estão adicionando a IA e RPA estão tornando a jornada de seus clientes mais rápida, mais precisa e eficaz ao construir a lealdade da marca para manter seus principais clientes pela duração do empréstimo. A automatização de processos manuais é, de muitas maneiras, ajudar os seres humanos a serem grandes e brilhantes em viver seu sonho de possuir uma casa.
