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Pourquoi les demandes de prêts hypothécaires prennent-elles des semaines, parfois des mois ? Les clients nés sous l'ère numérique, tels que les membres de la génération Y, utilisent leurs appareils mobiles pour réserver un taxi, commander un repas, effectuer des transferts d'argent internationaux, et attendent maintenant la même rapidité de traitement pour une demande de prêt hypothécaire immobilier. Les établissements de prêts hypothécaires doivent exploiter le potentiel de l'intelligence artificielle (IA) pour augmenter leur réactivité, réduire le délai des demandes de prêts et rester vigilants face aux fraudes afin de protéger à la fois le prêteur et l'emprunteur.
L'IA permet une plus grande agilité pour un financement hypothécaire plus rapide
Auparavant, les clients exigeaient uniquement de leur établissement de prêts hypothécaires qu'il leur fournisse le meilleur produit au meilleur prix. La vitesse était moins importante. Aujourd'hui, les membres de la génération Y souhaitant accéder à la propriété sont plus nombreux que jamais. À mesure qu'ils vieillissent et progressent dans leur carrière, ils acquièrent davantage de pouvoir d'achat, effectuent leurs achats hypothécaires en ligne et entrent sur le marché bien préparés. Selon la National Association of Realtors, 30 % des membres de la génération Y ont acheté une maison d'une valeur d'au moins 300 000 $ au cours de l'année dernière aux États-Unis. En 2019, cette tendance est à la hausse. Les banques et les établissements de prêts hypothécaires doivent donc tenir compte de l'attrait que présente le numérique pour ces nouveaux acheteurs. Pour cela, elles doivent s'appuyer sur une automatisation des processus par la robotique (RPA), basée sur l'IA, afin d'accélérer tous les processus bancaires qui s'adaptent et s'améliorent de manière autonome pour répondre aux besoins des clients. En raison de la nature complexe des processus hypothécaires, obtenir un prêt immobilier peut prendre un certain temps. Bon nombre d'établissements de prêts ont recours au traitement manuel de documents de prêt de plusieurs pages, de fiches de paie, de formulaires W2 et d'autres documents. Ils doivent extraire les informations de ces documents et les saisir dans des bases de données, par exemple des systèmes ERP, afin de les traiter ultérieurement, le tout manuellement. Une tâche souvent fastidieuse !
La technologie peut-elle rendre les processus de prêts immobiliers plus rapides ?
La mise en œuvre d'un système RPA et IA agile n'est pas synonyme de chaos. En fait, un système bien conçu suit des règles bien définies et assure la sécurité institutionnelle. La RPA basée sur l'IA peut aider les banques à résoudre des problèmes de traitement spécifiques et à augmenter leur productivité de 20 %, permettant ainsi aux employés de se concentrer sur le développement des relations clients.
Selon National Mortgage News, 71 % des prêteurs immobiliers conviennent que la technologie les aidera à se démarquer de la concurrence. Pour traiter les demandes de prêts hypothécaires, les banques s'appuient actuellement sur des systèmes hérités complexes, des bases de données disparates et des feuilles de calcul qui impliquent de nombreux documents physiques et numériques. C'est à ce niveau que l'IA associée à la RPA peut rendre les opérations bancaires plus efficaces pour la prestation de prêts immobiliers pour les clients qualifiés. La RPA offre de nombreuses opportunités permettant de gagner en agilité au niveau d'un certain nombre de processus. Étant donné que la RPA est basée sur des règles, elle peut accélérer la vérification de l'admissibilité des prêts en fonction de critères prédéfinis appliqués à chaque demande.
Les banques peuvent-elles prévenir les risques ?
Nous vivons dans un monde où les risques doivent faire l'objet d'un suivi judicieux. Les prêts hypothécaires exigent une évaluation du risque et une surveillance de la conformité constantes. L'automatisation rationalise les opérations et garantit la mise en place de mesures de protection pour contrôler et signaler les exceptions afin d'éviter les mauvaises surprises, pour les banques comme pour les clients. L'automatisation réduit immédiatement les erreurs manuelles, telles que les erreurs de saisie ou les règles mal appliquées. La surveillance et le reporting des risques deviennent également plus faciles à adapter grâce à la RPA. Les avantages de la RPA sont clairs et immédiats : l'agilité dans les processus bancaires est bénéfique pour les clients mais aussi pour le personnel, qui est ainsi en mesure de se concentrer sur les relations clients plutôt que sur des tâches sans intérêt et répétitives. De manière globale, la productivité est améliorée et les coûts opérationnels réduits. Voici quelques-uns des avantages liés au déploiement de l'automatisation dans votre écosystème :
Les banques peuvent commencer à rationaliser les opérations. Les coûts de création et de services ont atteint un niveau record. Les technologies d'IA peuvent aider à réduire les imperfections des prêts, qui influent sur la qualité du prêt et augmentent les frais des prêteurs. L'IA, en particulier l'apprentissage machine (ML), peut également accélérer la prise en compte des demandes de prêts, ainsi que l'extraction des données pour améliorer l'expérience client de manière significative. Les algorithmes d'extraction pour l'IA peuvent être personnalisés de manière à rechercher les éléments pertinents dans les formulaires W2, les fiches de paie, les relevés bancaires et la demande de prêt dans son ensemble. Sans IA, l'automatisation a ses limites. Par exemple, le traitement des demandes de prêts et l'extraction des données ne peuvent pas être automatisés uniquement avec la RPA, ni même avec les technologies traditionnelles de reconnaissance optique de caractères (OCR) en raison des différents formats de documents. Une déclaration W2 ne ressemble pas à un relevé bancaire, les données qui doivent en être extraites n'ont pas la même importance. L'IA, en revanche, vous donne la capacité cognitive de numériser et de déplacer des données à un rythme beaucoup plus rapide pour un traitement direct accru.
Détectez les fraudes ou réduisez les défauts de paiement. Les incidents liés aux fraudes dans les demandes de prêts hypothécaires sont en hausse. Selon CNBC, une demande de prêt hypothécaire sur 109 fait l'objet de réclamations frauduleuses. Compte tenu du grand nombre de demandes, cette partie du processus est plus efficace lorsque les humains travaillent en collaboration avec la technologie de l'IA afin de détecter les fraudes. Il s'agit d'ailleurs d'un autre domaine dans lequel l'alliance de la RPA et de l'IA peut avoir un impact direct sur la réduction du nombre de réclamations frauduleuses. Les banques peuvent utiliser des données historiques pour créer des modèles d'apprentissage machine capables de prévoir la probabilité de fraude ou d'indiquer si une demande de prêt est susceptible de mener à un défaut de paiement. L'IA et le deep learning sont efficaces pour effectuer des analyses de données en temps réel afin d'éliminer les demandes à haut risque en fonction de facteurs tels que les données historiques, dans l'optique de déterminer la validité d'une demande. Les banques peuvent désormais détecter les problèmes et y réagir rapidement.
Optimisez les services hypothécaires à l'aide l'IA. Les services hypothécaires constituent l'un des aspects les plus durables du processus hypothécaire en matière d'interactions avec les utilisateurs, car il s'agit de recevoir des paiements tout au long du cycle de vie du prêt. De nombreuses banques utilisent des systèmes hérités pour le traitement des factures et la gestion des réclamations. De plus, elles ne disposent d'aucun processus efficace permettant de gérer efficacement les clients délinquants. Du point de vue des clients, il est frustrant de ne pas pouvoir obtenir rapidement des informations fiables sur les prêts. Dans ce contexte, l'IA peut être utile pour le traitement des factures des banques, n'exigeant qu'un contrôle des exceptions et offrant aux travailleurs qualifiés un temps précieux pour servir leurs clients.
Répondez aux attentes de vos clients avec un service primé. Le cycle complet des prêts hypothécaires est complexe. Il comprend la collecte des données du demandeur, l'évaluation du crédit, la validation de la demande, la rédaction des documents de prêt pour le gestionnaire, l'intégration, la facturation et enfin la collecte des paiements mensuels. La création d'une expérience client fluide vous oblige à aborder votre processus du point de vue du client numérique et de répondre aux exigences de ce dernier en matière de rapidité et de service.
L'essor des clients numériques (habitués à Netflix, Uber, Instagram et Google) incite les banques à mettre en place un système agile complet, de la qualification hypothécaire à la signature du prêt. Les leaders du secteur bancaire qui adoptent l'IA et la RPA proposent des parcours clients plus rapides, précis et efficaces, tout en renforçant la fidélité envers leur marque afin de conserver leurs meilleurs clients finaux pour toute la durée de vie du prêt. Automatiser les processus manuels permet, à bien des égards, d'aider les individus à réaliser leurs rêves d'accès à la propriété.
